Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito permiten a sus portadores realizar compras, retirar efectivo, reservar servicios y obtener recursos financieros incluso cuando no disponen de los fondos en su cuenta personal. Dada su gran versatilidad, se han posicionado como uno de los recursos financieros más distribuidos del mundo.

Última actualización:

Únicamente en España, según cifras oficiales, se registraron más de 40 millones de tarjetas de crédito en circulación para el segundo trimestre del 2022. Dado que el número sigue aumentando, se estima que en poco tiempo habrá más tarjetas de crédito operando que habitantes en el país.

Su enorme aceptación es muestra de lo útiles que resultan, sin embargo, hay que tener en cuenta que cada una tiene sus propias condiciones por lo que conviene estudiarlas todas en busca de la opción ideal. 

¿Qué es y por qué es importante una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es un producto financiero que permite aplazar pagos, por lo que el beneficiario puede realizar compras, contratar servicios y conseguir efectivo, aunque no disponga de la cuantía completa en su cuenta personal.

Gracias a las tarjetas de crédito los usuarios pueden:

Dependiendo de la entidad financiera y la forma en la que el beneficiario decida abonar la deuda, se pueden ir acumulando intereses, por lo que es un recurso que se debe utilizar con cuidado para no tener sorpresas a final de mes.

Cómo funciona una tarjeta de crédito

El funcionamiento de las tarjetas de crédito es bastante simple: La entidad financiera asume los gastos de los pagos que el beneficiario haga con la tarjeta (hasta ciertos límites). Estas cuantías son posteriormente devueltas por el cliente a la entidad en las fechas pactadas, con o sin intereses, en función de las condiciones de su tarjeta de crédito.

Dependiendo del banco emisor, las condiciones de la tarjeta y la disponibilidad de los fondos, es posible liquidar la deuda de las tarjetas de crédito de tres formas:

  • Pago aplazado: Se devuelve el dinero en cuotas, que dependen de la cantidad utilizada, a cambio de un interés. 
  • Pago aplazado en cuotas fijas: Se devuelve el dinero en cuotas fijas, previamente pactadas entre el usuario y el banco, a cambio de un interés.
  • Pago completo: Se devuelve todo el dinero adeudado de una sola vez a final de mes (o de cualquier otro periodo pactado con el banco), sin intereses o pagos adicionales.

Las mejores tarjetas de crédito

Desde MoneyMow hemos hecho un arduo proceso de búsqueda, análisis y filtrado de las distintas ofertas de tarjetas de crédito del mercado, con el objetivo de encontrar las mejores, considerando factores como el TIN, la TAE, ofertas especiales, promociones, comisiones adicionales, opiniones de usuarios y demás detalles clave.

De esta manera, te ahorramos la tediosa tarea de tener que preguntar a cada entidad financiera, una a una, por sus planes y condiciones a la hora de buscar las ofertas que más se ajusten a ti o lo que es peor, que contrates la primera que te encuentres sin saber si hay otras con condiciones mucho más favorables.

Dicho esto, las mejores tarjetas de crédito en España son:

WiZink Me

¡Solicita en 5 minutos!

5/5

Comisiones:

18,36%

tin

19,99%

tae

0€

comisiones de emisión y mantenimiento

• Te devuelven hasta el 3% del dinero que gastes en tus compras.
• Posibilidad de realizar pagos completos sin intereses.
• Incluye un seguro gratuito para proteger todas tus compras.
• Pagos seguros a través de la tecnología contactless.
• Atención al cliente gratuito las 24/7.

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ING

¡Solicita en 5 minutos!

5/5

Comisiones:

18,47%

tin

18,95%

tae

0€

comisiones de emisión

• Pagos completos sin intereses.
• Sin comisiones de mantenimiento al cumplir los requisitos de la cuenta nómina.
• Se pueden domiciliar pagos hasta 18 meses
• El TIN por determinadas compras aplazadas baja hasta un 14,06% y el TAE a un 15%.

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BBVA Aqua Máxima

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5/5
santander

Comisiones:

0%

tin y tae*

18%

tin (pagos fraccionados)

65€

comisión de mantenimiento anual

• 0% TIN y 0% TAE si se realizan los pagos del crédito a final de mes.
• Sin comisiones el primer año.
• 10% de cashback en todas las suscripciones mensuales (Netflix, Amazon Prime video, Disney+…).
• Se puede elegir entre pagos de cantidades fijas mensuales o cantidades mensuales variables.
• El retiro de efectivo a crédito genera una comisión del 5%.

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santander

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Santander Smart

¡Solicita en 5 minutos!

5/5

Comisiones:

18%

tin

19,56%

tae

0€

comisiones de emisión y mantenimiento

• Pagos totales a fin de mes sin comisiones adiciones.
• Acceso a Santander Premia.
• Puede ser usada como tarjeta de débito sin comisiones.
• Se puede retirar crédito de la tarjeta a la cuenta bancaria.

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Open Credit

¡Solicita en 5 minutos!

5/5

Comisiones:

18%

tin

19,56%

tae

6.000€

expandible hasta

• Sin comisiones en pagos completos a fin de mes.
• Sin costos de mantenimiento ni de emisión si se utiliza al menos una vez al mes.
• Permite aplazar compras con un TAE del 14,93%.
• Línea de crédito expandible de hasta 6.000€.
• Es necesario tener una cuenta Nómina Open.

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ABANCA Visa Clip

¡Solicita en 5 minutos!

5/5

Comisiones:

15%

tin

16,07%

tae

0€

comisiones de emisión y mantenimiento

• Tarjeta revolving.
• Debes elegir una cuota fija mensual.
• Se paga lo mismo, independientemente de los gastos.
• Lo único que variará es el número de cuotas que deberás (a mayor deuda acumulada, mayor será el número de cuotas).
• Cuenta con varios seguros gratuitos.

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Tarjeta de crédito – WiZink ME

Si lo que estás buscando son tarjetas de crédito sin cambiar de banco, sin complicaciones burocráticas y con un proceso de registro totalmente en línea, WiZink Me es una de las mejores opciones de las que dispondrás.

De hecho, WiZink es una entidad bancaria regulada por el Banco de España, que se especializa en soluciones de crédito y en planes de ahorro, con excelentes referencias y un soporte de atención al cliente de primera, lo que convierte a sus productos financieros, como la tarjeta de crédito “Me”, en herramientas confiables y muy competitivas.

Con esta tarjeta de crédito podrás acceder a reembolsos en tus compras, retirar dinero en efectivo y aplazar pagos. El único proceso necesario para llevar a cabo el registro es llenar un simple formulario con tus datos personales.

Características clave:

Ventajas de la tarjeta de crédito WiZink Me

Puntos a considerar

WiZink Me

¡Solicita en 5 minutos!

5/5

Comisiones:

18,36%

tin

19,99%

tae

0€

comisiones de emisión y mantenimiento

• Te devuelven hasta el 3% del dinero que gastes en tus compras.
• Posibilidad de realizar pagos completos sin intereses.
• Incluye un seguro gratuito para proteger todas tus compras.
• Pagos seguros a través de la tecnología contactless.
• Atención al cliente gratuito las 24/7.

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Tarjeta de crédito - ING

Puedes acceder a una tarjeta de crédito gratuita en el banco ING con tan solo abrir una cuenta Nómina o NoNómina. Para la primera se requiere la domiciliación de los pagos de la nómina, pensión, prestaciones o simplemente tener un ingreso mensual relativamente estable y recurrente que supere los 700€.

Puede que en principio esto parezcan muchos requisitos, pero después de haber estudiado decenas de alternativas, esta tarjeta gratuita sin pagos de emisión o mantenimiento tiene mucho que ofrecer.

Lo primero que destaca de ella es su porcentaje de interés, siendo uno de los más competitivos dentro de las mejores opciones de crédito filtradas.

Recibes acceso a tu zona de cliente digital inmediatamente después de la aprobación de la cuenta, donde podrás acceder a descuentos en compras online, usar las opción de monederos virtuales y pago sin contacto de Google Pay y similares y realizar transacciones Bizum gratuitas.

 

Características clave:

Ventajas de la tarjeta de crédito ING

Puntos a considerar

ING

¡Solicita en 5 minutos!

5/5

Comisiones:

18,47%

tin

18,95%

tae

0€

comisiones de emisión

• Pagos completos sin intereses.
• Sin comisiones de mantenimiento al cumplir los requisitos de la cuenta nómina.
• Se pueden domiciliar pagos hasta 18 meses
• El TIN por determinadas compras aplazadas baja hasta un 14,06% y el TAE a un 15%.

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Tarjeta de crédito – BBVA Aqua Máxima

Esta posición ha sido muy reñida, pero finalmente la tarjeta de crédito Aqua Máxima de BBVA ha merecido un puesto en la lista.

Las herramientas financieras Aqua de BBVA destacan por ser un producto sostenible y seguro. No tiene números impresos en la tarjeta, para su uso, se genera un código de seguridad aleatoriamente antes de cada compra digital, convirtiéndola en una de las tarjetas de crédito más seguras del momento.

Es una de las mejores alternativas para clientes con nóminas domiciliadas por encima de los 900€.

Características clave:

Ventajas de la tarjeta Aqua Máxima de BBVA

Puntos a considerar

BBVA Aqua Máxima

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5/5
santander

Comisiones:

0%

tin y tae*

18%

tin (pagos fraccionados)

65€

comisión de mantenimiento anual

• 0% TIN y 0% TAE si se realizan los pagos del crédito a final de mes.
• Sin comisiones el primer año.
• 10% de cashback en todas las suscripciones mensuales (Netflix, Amazon Prime video, Disney+…).
• Se puede elegir entre pagos de cantidades fijas mensuales o cantidades mensuales variables.
• El retiro de efectivo a crédito genera una comisión del 5%.

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santander

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Tarjeta de crédito – Santander Smart

La tarjeta de crédito Smart del Banco Santander es una de las más económicas que pueden encontrarse en el mercado.

Tiene comisiones por pagos aplazados/fraccionados muy competitivas, además de poseer la modalidad de pago total sin intereses (es decir, si no fraccionas tus pagos o compras, no pagarás intereses por el crédito usado para ellos). Una de las curiosidades más interesantes de esta tarjeta es que el TAE o el total de intereses anuales de las deudas aplazadas varía dependiendo de los gastos acumulados cada mes. 

Esta tarjeta de crédito está vinculada con la cuenta flexible Smart del Banco Santander, la cual tiene un fuerte componente digital, es segura y confiable.

Algunas de las ofertas asociadas a esta cuenta son temporales, por lo que conviene revisar su disponibilidad en un futuro.

Características clave:

Ventajas de la tarjeta de crédito Santander Smart

Puntos a considerar

Santander Smart

¡Solicita en 5 minutos!

5/5

Comisiones:

18%

tin

19,56%

tae

0€

comisiones de emisión y mantenimiento

• Pagos totales a fin de mes sin comisiones adiciones.
• Acceso a Santander Premia.
• Puede ser usada como tarjeta de débito sin comisiones.
• Se puede retirar crédito de la tarjeta a la cuenta bancaria.

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Tarjeta de crédito – Open Credit de Openbank

La tarjeta Open Credit de Openbank tiene una gran cantidad de ofertas y virtudes que le permiten posicionarse fácilmente entre las mejores.

Este producto es de muy versátil, con un límite de gasto/financiación bastante alto que destaca entre el resto. Es famosa por los eventos de tiempo limitado que el banco emisor, Openbank, organiza para los beneficiarios, llegando a conseguir por temporadas entre el 10 y el 15 % de descuento en compras.

Los aplazamientos de compras relativamente pequeñas pueden fraccionarse entre 2 y 36 meses, con un TAE del 14,93%. Esto la convierte en una de las mejores ofertas de nuestro listado en cuanto a la TAE.

Características clave:

Ventajas de la tarjeta de crédito Open Credit

Puntos a considerar

Open Credit

¡Solicita en 5 minutos!

5/5

Comisiones:

18%

tin

19,56%

tae

6.000€

expandible hasta

• Sin comisiones en pagos completos a fin de mes.
• Sin costos de mantenimiento ni de emisión si se utiliza al menos una vez al mes.
• Permite aplazar compras con un TAE del 14,93%.
• Línea de crédito expandible de hasta 6.000€.
• Es necesario tener una cuenta Nómina Open.

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Tarjeta de crédito – ABANCA Visa Clip

El punto fuerte de la tarjeta ABANCA Visa Clip es que no genera comisiones, ni de emisión, ni de mantenimiento. Además, tiene unas tasas de interés bastante por debajo de la media. Por si fuera poco, el proceso de solicitud no requiere de domiciliación de nómina, por lo que puedes tener una tarjeta de crédito sin cambiar de banco y con muy pocos requisitos, basta con que tengas un teléfono inteligente y el DNI en vigor. La cuenta puede abrirse de manera completamente online.

La tarjeta viene asociada a la cuenta Clara de ABANCA, dicha cuenta exige como requisito no tener otro tipo de productos con la entidad, es decir, ser nuevo cliente.

Características clave:

Ventajas de la tarjeta de crédito ABANCA Visa Clip

Puntos a considerar

ABANCA Visa Clip

¡Solicita en 5 minutos!

5/5

Comisiones:

15%

tin

16,07%

tae

0€

comisiones de emisión y mantenimiento

• Tarjeta revolving.
• Debes elegir una cuota fija mensual.
• Se paga lo mismo, independientemente de los gastos.
• Lo único que variará es el número de cuotas que deberás (a mayor deuda acumulada, mayor será el número de cuotas).
• Cuenta con varios seguros gratuitos.

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Diferencias entre tarjeta de crédito y de débito

La principal diferencia entre la tarjeta de crédito y la de débito es el origen de los fondos.

En la tarjeta de débito, los usuarios realizan pagos utilizando los fondos que tienen en su cuenta personal (es decir, utilizan sus propios ahorros, su propio dinero). Esto quiere decir que el límite de lo que pueden pagar con ellas depende del dinero del que dispognan ahorrado. Por ejemplo, si tienes ahorrados unos 10.000 euros, no podrás realizar ningún pago, transferencia o retiro de efectivo por una cantidad superior.

Las tarjetas de crédito, por otra parte, usan los recursos financieros de una entidad bancaria, tal cual como si de solicitar un préstamo personal se tratase. Es decir, los fondos que se utilizan para realizar pagos/compras, retiradas de efectivo o incluso transferencias, no provienen de tus ahorros, sino que es dinero que la entidad bancaria te deja prestado en el momento en el que realizas alguna operación con la tarjeta (Pej: una compra).

Todo este dinero debe devolverse a final de mes al banco o, en su defecto, es posible recurrir al pago por cuotas/fraccionado (es decir, en varias mensualidades) donde se genera un interés adicional a favor del banco.

En este sentido,  podemos puntualizar lo siguiente:

Lo que hace una tarjeta de débito

Lo que hace una tarjeta de crédito

¿Te conviene una tarjeta de crédito? Te ayudamos a decidir

Lo primero que se debe poner sobre la mesa antes de decidir si de verdad necesitas una tarjeta de crédito o no, es la capacidad que tienes para afrontar gastos mensuales y para gestionar tus finanzas.

Las tarjetas de crédito no deben usarse como una ayuda económica adicional de forma recurrente, tampoco ayudarán a incrementar tu patrimonio, por el contrario, generarán deuda e intereses.  

Toma en cuenta los siguientes aspectos y consejos:

Antes de solicitar la tarjeta:

Podría convenir solicitar y usar tarjetas de crédito para:

No conviene solicitar y usar tarjetas de crédito para:

Preguntas frecuentes sobre las tarjetas de crédito

Seguramente tendrás muchas dudas sobre las tarjetas de crédito. En moneymow tenemos respuestas. Consultemos las más comunes:

¿Es posible conseguir tarjetas de crédito con ASNEF?

No, normalmente no es posible que se apruebe la solicitud de una tarjeta de crédito si se está en ASNEF.

¿Cuáles son los requisitos más comunes para solicitar una tarjeta de crédito?

Algunas entidades financieras ofrecen cuentas y tarjetas con muy bajos requisitos. Además, con el uso de aplicaciones para el reconocimiento de identidad, el proceso es aún más fácil. Entre los recaudos más comunes encontrará:

  • DNI.
  • Verificación de identidad presencial o virtual.
  • No pertenecer a una lista de morosos.
  • Domiciliación de pagos (opcional).
  • Teléfono inteligente (opcional).

¿Es posible conseguir tarjetas de crédito gratis?

De hecho, sí, es posible conseguir tarjetas de crédito gratis. Muchas de las ofertas de tarjetas de crédito listadas en esta página son gratuitas, tanto en lo que se refiere a los costes de emisión como en lo que se refiere a los costes de mantenimiento. Algunas entidades financieras llevan el proceso más allá y ni siquiera requieren la apertura de una cuenta bancaria con ellos, pudiendo domiciliar las facturas a cualquier banco que desees.

¿Cuándo se renueva el límite de la tarjeta de crédito?

El límite de una tarjeta de crédito se renueva todos los meses, en el momento en el que el beneficiario cancela la cuota de dicho mes. Algunos bancos permiten ajustar el día de corte para realizar los pagos. Dependiendo de la oferta elegida encontraremos opciones como:

  • Cada 30 días exactos desde el consumo.
  • A medida que el usuario vaya pagando las cuotas.
  • Los primeros 5 días del mes o los últimos 3.

¿Cómo se solicita una tarjeta de crédito online?

Para solicitar una tarjeta de crédito online lo único que tienes que tener a mano es un teléfono inteligente y acceso a internet. El proceso es el siguiente:

  1. Entras en la página web de la entidad financiera elegida (basta con hacer clic en “Solicitar ahora”, en las ofertas que hemos listado).
  2. Serás redirigido a la página de la entidad en la que podrás solicitar dicho producto.
  3. Haces clic en “solicitar producto”.
  4. Rellenas los pocos datos personales que se te solicitarán.
  5. De aprobarse, tu tarjeta de crédito online está lista para usar. También podrás recibir una versión física, suelen tardar 1-2 semanas en llegar, a veces tan solo días.

¿Cuál es la diferencia entre una tarjeta de crédito virtual y una convencional?

Las tarjetas de crédito virtuales usualmente no cuentan con una versión física. En cambio, cada usuario recibe un número de tarjeta (así como un CVV) en la app con los que puede consultar sus movimientos y realizar compras y pagos. Usualmente las tarjetas virtuales pueden integrarse con las cuentas de Google Pay y Apple Pay.

¿Se puede tener una tarjeta de crédito sin nomina?

¡Sí! Es posible tener una tarjeta de crédito sin nómina. Existen muchas ofertas de tarjetas de crédito sin domiciliación de pagos. Algunas, como las del banco Santander o ING, por ejemplo, pueden aceptar tu solicitud si posees ciertos ingresos mínimos mensuales estables, que no necesariamente deben proceder de una nómina. Sin embargo, es importante puntualizar que poseer nómina siempre facilitará las cosas cuando de trámites bancarios y contratación de productos bancarios se trata.

Artículo publicado por :

Dr. Sunil Lalchandani

Asesor experto y Revisor de Contenido en MoneyMow

El Dr. Sunil Lalchandani es doctor en economía, comercio y negocios internacionales. Ha escrito más de diez libros y decenas de artículos científicos sobre contabilidad, finanzas y economía.

Actualmente, el Dr. Sunil imparte clases en la universidad de Chandibai Himathmal Mansukhani, donde también es profesor de doctorado y coordinador de investigación. En adición, el Dr. Sunil es miembro de una gran cantidad de cuerpos académicos internacionales, entre los que destaca el Harvard Business Review, del que es miembro asesor. 

En MoneyMow, el Dr. Sunil apoya nuestra labor divulgativa sobre finanzas revisando el contenido de cada artículo que es publicado y aportando su expertise a las ideas transmitidas en cada post.

Jorge Llombart

Redactor y apasionado de las finanzas personales

Jorge es psicólogo especializado en psicología económica y neuromarketing, experto en marketing digital y emprendedor. De entre sus principales pasiones destacan las finanzas personales, de las que se enamoró desde niño. 

Desde siempre, Jorge ha sido muy consciente de la importancia del ahorro y la inversión, siendo estas, para él, la única vía al alcance de todos para alcanzar la libertad financiera.

En el mundo de las finanzas y la inversión, Jorge ha hecho todo tipo de experimentos y ha realizado cursos de todo tipo: inversión inmobiliaria, trading, creación de robots y estrategias automatizadas con MT4, emprendimientos digitales, criptomonedas, entre muchos otros.

En MoneyMow, Jorge es responsable de marketing digital y de la redacción de contenidos en español junto con nuestro equipo financiero.