Las mejores hipotecas variables

¿Hipoteca fija o variable? Esta es la pregunta que se hacen muchos al evaluar qué opción les favorece más en el corto y medio plazo. Cuando el Euríbor tocó mínimos históricos en 2021, llegando a cerrar en -0,505% en enero, muchos se sintieron atraídos por las hipotecas de tipo variable. Pero este año, con el Euríbor ya por encima del 1% en el mes de junio, la elección no es tan evidente.

Última actualización:

Sin embargo, muchos consideran que los detonantes de este incremento en el índice de referencia, que son principalmente la crisis económica, energética y la inflación, derivadas, entre otros, de la guerra de Ucrania y las sanciones impuestas a Rusia, son temporales, por lo que siguen apostando al tipo variable. Si te interesa, tenemos un artículo en el que comentamos cuáles son las mejores hipotecas a tipo fijo aquí. 

A continuación, analizaremos cuáles son las mejores hipotecas variables de este año y veremos cuáles son las ventajas y desventajas de esta modalidad.

Listado de las mejores Hipotecas Variables

En Moneymow, hemos estudiado las decenas de ofertas de hipotecas variables de España. A continuación, te presentamos los resultados de nuestro análisis; hemos filtrado y seleccionado a las mejores.

Hipoteca Variable Pibank

¡registro online!

5/5

Comisiones:

0€

comisiones

80 %

financiación máxima (valor de compra)

35 años

plazo máximo

Requisito: abrir una Cuenta Pibank para el pago de la cuota y contratar un seguro de daños (por ley) con cualquier empresa.

• Importe: desde 80.000 € hasta 2.000.000 € para compra de vivienda habitual.

• Plazo: de 15 a 35 años.

• Tiempo de respuesta: el proceso tarda entre 45 y 60 días.

Requisito: abrir una Cuenta Pibank para el pago de la cuota y contratar un seguro de daños (por ley) con cualquier empresa.

• Importe: desde 80.000 € hasta 2.000.000 € para compra de vivienda habitual.

• Tiempo de respuesta: el proceso tarda entre 45 y 60 días.

¡regístrate online!

¡regístrate online!

Hipoteca Naranja Variable - ING

Naranja Variable

¡registro online!

5/5

Comisiones:

0€

comisiONES

80 %

financiación máxima (mínimo 50.000€)

40 años

plazo máximo

• Acompañamiento de un gestor personal.

• Solicitud: 100 % online.

• Plazo: de nueve a 40 años.

• Cuotas: el primer año no varía. Después, cada seis meses, Esta podrá bajar o subir semestralmente, en función de las variaciones del Euribor.

¡regístrate online!

¡regístrate online!

Open Variable - OpenBank

Open Variable

¡registro online!

5/5

Comisiones:

0€

Comisiones

80%

financiación máxima

30 años

plazo máximo

• Sin comisiones de: apertura, amortización parcial, subrogación o cambio de condiciones.

• Sin gastos de tasación.

• Plazo: de cinco a 30 años.

• Importe: mínimo de 30.000 €, máximo de 3.200.000 €.

• Valor máximo de la vivienda (sin impuestos) : 4.000.000€.

• Sin comisiones ni gastos de tasación.

• Plazo: de cinco a 30 años.

• Importe: mínimo de 30.000 €, máximo de 3.200.000 €.

• Valor máximo de la vivienda (sin impuestos) : 4.000.000€.

¡regístrate online!

¡regístrate online!

Hipoteca Variable - Kutxabank

Hipoteca Kutxabank

¡registro online!

5/5

Comisiones:

0,79 %

TIN el primer año

80%

financiación máxima (valor de tasación o compraventa)

30 años

plazo máximo

• Requisito: tener una cuenta en Kutxabank.

• Con bonificaciones: TIN a partir del 2do año: desde Euríbor + 0,64 % (TIN y TAE Variable 2,4 %).

• Sin bonificaciones: TIN a partir del 2do año: Euríbor + 1,64 % (TIN y TAE Variable 2,96 %).

• Bonificaciones: nómina y pensión domiciliada, seguro de hogar o de vida contratado con la propia entidad acreedora, tarjetas de crédito, planes de pensiones, entre otras.

• Requisito: tener una cuenta en Kutxabank.

• Con bonificaciones: TIN a partir del 2do año: desde Euríbor + 0,64 % (TIN y TAE Variable 2,4 %).

• Sin bonificaciones: TIN a partir del 2do año: Euríbor + 1,64 % (TIN y TAE Variable 2,96 %).

¡regístrate online!

¡regístrate online!

Hipoteca Variable - COINC

Hipoteca COINC

¡registro online!

5/5

Comisiones:

0€

comisiones de apertura o subrogación

0€

compensación por reembolso parcial o total

30 años

plazo máximo

• Sin vinculaciones.

• Cuotas: primer año 1,25 % TIN. Resto de años Euribor + 0,75 % revisión anual.

• TAE Variable: 1,50 %.

• Plazo: de tres a 30 años.

• Importe: entre 60.000 € y 800.000 €.

• Sin vinculaciones

• Cuotas: primer año 1,25 % TIN. Resto de años Euribor + 0,75 % revisión anual.

• TAE Variable: 1,50 %.

• Plazo: de tres a 30 años.

• Importe: entre 60.000 € y 800.000 €.

¡regístrate online!

¡regístrate online!

Hipoteca Variable - EVO Banco

Hipoteca EVO

¡registro online!

5/5

Comisiones:

0 €

gastos hipotecarios

30 años

plazo máximo

• Solicitud: Crédito 100 % online.

• Plazo: de uno a 30 años.

• Bonificaciones: por domiciliación de nómina, o prestación por desempleo o pensión, por un importe igual o superior a 600 €/mes 0,10 %, por contratar un seguro de hogar anual EVO 0,10 %.

¡regístrate online!

¡regístrate online!

Hipoteca Variable - BBVA

Hipoteca BBVA

¡registro online!

5/5
santander

Comisiones:

0€

comisión de apertura

80 %

financiación máxima (vivienda habitual)

30 años

plazo máximo

• Segunda vivienda: financiación de hasta 70 %.

• Primer año: desde 0,89 % TIN.

• Beneficios: si domicilias tu nómina y contratas el seguro de hogar y de protección de pagos con BBVA las condiciones de tipo de interés serán a partir del segundo año: desde Euríbor + 0,60 % y TAE Variable 2,67 %.

• Sin bonificaciones a partir del segundo año: desde Euríbor + 1,60 % y TAE Variable 3,34 %.

• Segunda vivienda: financiación de hasta 70 %.

• Primer año: desde 0,89 % TIN.

• A partir del segundo año: desde Euríbor + 0,60 % y TAE Variable 2,67 % (bajo ciertas condiciones).

• Sin bonificaciones a partir del segundo año: desde Euríbor + 1,60 % y TAE Variable 3,34 %.

¡regístrate online!

santander

¡regístrate online!

Hipoteca variable Pibank

La Hipoteca Pibank es, actualmente, una de las mejores de tipo variable del mercado por sus tipos de interés y las condiciones que ofrece:

Una de las razones por las que la Hipoteca variable Pibank es una de las mejores es porque no exige vinculaciones para obtener bonificación en el tipo de interés. No es necesario domiciliar tu nómina en la cuenta Pibank en la que se abonarán las cuotas de la hipoteca. Tampoco es obligatorio contratar el seguro de daños que exige la ley con el banco, puedes escoger donde contratarlo.

Además, la Hipoteca Pibank no cobra comisiones. El banco tampoco cobra por la tasación del inmueble o la comprobación registral, aunque el solicitante puede contratar estos servicios por su cuenta si así lo desea. El proceso entre la solicitud y la firma de la hipoteca es de entre 45 y 60 días.

Hipoteca Variable Pibank

¡registro online!

5/5

Comisiones:

0€

comisiones

80 %

financiación máxima (valor de compra)

35 años

plazo máximo

Requisito: abrir una Cuenta Pibank para el pago de la cuota y contratar un seguro de daños (por ley) con cualquier empresa.

• Importe: desde 80.000 € hasta 2.000.000 € para compra de vivienda habitual.

• Plazo: de 15 a 35 años.

• Tiempo de respuesta: el proceso tarda entre 45 y 60 días.

Requisito: abrir una Cuenta Pibank para el pago de la cuota y contratar un seguro de daños (por ley) con cualquier empresa.

• Importe: desde 80.000 € hasta 2.000.000 € para compra de vivienda habitual.

• Tiempo de respuesta: el proceso tarda entre 45 y 60 días.

¡regístrate online!

¡regístrate online!

Hipoteca Naranja Variable ING

La Hipoteca Naranja Variable del ING es una buena opción si domicilias tu nómina o tienes ingresos regulares de 600€ al mes y contratas el seguro de daños y de vida que ofrece el banco. Si no cumples estas condiciones, los tipos de interés se elevan considerablemente. Así que, si ya recibes tu nómina o ingresos en el ING, esta hipoteca está entre las mejores.

Con domiciliación de nómina o ingresos de al menos 600€ al mes:

Hipoteca Naranja Variable - ING

Naranja Variable

¡registro online!

5/5

Comisiones:

0€

comisiONES

80 %

financiación máxima (mínimo 50.000€)

40 años

plazo máximo

• Acompañamiento de un gestor personal.

• Solicitud: 100 % online.

• Plazo: de nueve a 40 años.

• Cuotas: el primer año no varía. Después, cada seis meses, Esta podrá bajar o subir semestralmente, en función de las variaciones del Euribor.

¡regístrate online!

¡regístrate online!

Hipoteca Open Variable Openbank

Otra de las alternativas que se encuentra entre las mejores hipotecas variables es la Hipoteca Open Variable, la cual, al igual que la del ING, bonifica su tipo de interés al vincular la nómina en el banco o contratar el seguro de daños con Openbank.

Con bonificaciones

Cumpliendo las condiciones de domiciliación de nómina y contratación de seguro de hogar a través de Openbank, los tipos de interés son:

Sin bonificaciones

Sin cumplir las condiciones de bonificación:

Ahora bien, si el financiamiento es de entre 150.000€ y 400.000€, el tipo de interés se reduce un 0,10% más. Dicha reducción se aplicará en el tipo de interés resultante según las condiciones de la hipoteca del solicitante.

Open Variable - OpenBank

Open Variable

¡registro online!

5/5

Comisiones:

0€

Comisiones

80%

financiación máxima

30 años

plazo máximo

• Sin comisiones de: apertura, amortización parcial, subrogación o cambio de condiciones.

• Sin gastos de tasación.

• Plazo: de cinco a 30 años.

• Importe: mínimo de 30.000 €, máximo de 3.200.000 €.

• Valor máximo de la vivienda (sin impuestos) : 4.000.000€.

• Sin comisiones ni gastos de tasación.

• Plazo: de cinco a 30 años.

• Importe: mínimo de 30.000 €, máximo de 3.200.000 €.

• Valor máximo de la vivienda (sin impuestos) : 4.000.000€.

¡regístrate online!

¡regístrate online!

Hipoteca Variable Kutxabank

En Kutxabank podrás contratar un préstamo hipotecario a tipo variable con un período de amortización de hasta 30 años y asesoría personalizada durante todo el proceso.

Con bonificaciones

Con bonificaciones (nómina y pensión domiciliada, seguro de hogar o de vida contratado con la propia entidad acreedora, tarjetas de crédito, planes de pensiones, etc…):

Sin bonificaciones:

Hipoteca Variable - Kutxabank

Hipoteca Kutxabank

¡registro online!

5/5

Comisiones:

0,79 %

TIN el primer año

80%

financiación máxima (valor de tasación o compraventa)

30 años

plazo máximo

• Requisito: tener una cuenta en Kutxabank.

• Con bonificaciones: TIN a partir del 2do año: desde Euríbor + 0,64 % (TIN y TAE Variable 2,4 %).

• Sin bonificaciones: TIN a partir del 2do año: Euríbor + 1,64 % (TIN y TAE Variable 2,96 %).

• Bonificaciones: nómina y pensión domiciliada, seguro de hogar o de vida contratado con la propia entidad acreedora, tarjetas de crédito, planes de pensiones, entre otras.

• Requisito: tener una cuenta en Kutxabank.

• Con bonificaciones: TIN a partir del 2do año: desde Euríbor + 0,64 % (TIN y TAE Variable 2,4 %).

• Sin bonificaciones: TIN a partir del 2do año: Euríbor + 1,64 % (TIN y TAE Variable 2,96 %).

¡regístrate online!

¡regístrate online!

Hipoteca Variable COINC

COINC fue creado en 2012 como un portal de ahorro de Bankinter, y en 2017 lanzaron la primera hipoteca 100% online. Desde COINC Hipotecas podrás solicitar la Hipoteca Variable de forma online desde Bankinter.com, sin papeleos y sin más desplazamientos que ir al notario. Esta hipoteca se encuentra entre una de las mejores opciones porque no exige domiciliación para ofrecer tipos de interés bajos.

COINC no cobra comisiones de apertura ni subrogación, ni comisiones por amortización parcial o total del préstamo. La hipoteca tiene un plazo de 3 a 30 años y puedes solicitar entre 60.000€ y 800.000€.

Hipoteca Variable - COINC

Hipoteca COINC

¡registro online!

5/5

Comisiones:

0€

comisiones de apertura o subrogación

0€

compensación por reembolso parcial o total

30 años

plazo máximo

• Sin vinculaciones.

• Cuotas: primer año 1,25 % TIN. Resto de años Euribor + 0,75 % revisión anual.

• TAE Variable: 1,50 %.

• Plazo: de tres a 30 años.

• Importe: entre 60.000 € y 800.000 €.

• Sin vinculaciones

• Cuotas: primer año 1,25 % TIN. Resto de años Euribor + 0,75 % revisión anual.

• TAE Variable: 1,50 %.

• Plazo: de tres a 30 años.

• Importe: entre 60.000 € y 800.000 €.

¡regístrate online!

¡regístrate online!

Hipoteca Inteligente Variable EVO

Al ser un banco online, EVO Banco ofrece condiciones asequibles en sus tipos de interés. La Hipoteca Inteligente Variable se bonifica domiciliando la nómina, pensión o ingresos de 600€ mensuales o más, así como contratando el seguro de hogar con el banco; cada una de estos productos bonifica en 0,10% el tipo de interés. La contratación es 100% online y el cliente no incurre en gastos hipotecarios.

Con bonificaciones:

Sin bonificaciones:

Hipoteca Variable - EVO Banco

Hipoteca EVO

¡registro online!

5/5

Comisiones:

0 €

gastos hipotecarios

30 años

plazo máximo

• Solicitud: Crédito 100 % online.

• Plazo: de uno a 30 años.

• Bonificaciones: por domiciliación de nómina, o prestación por desempleo o pensión, por un importe igual o superior a 600 €/mes 0,10 %, por contratar un seguro de hogar anual EVO 0,10 %.

¡regístrate online!

¡regístrate online!

Hipoteca Variable BBVA

Por último, tenemos la Hipoteca Variable BBVA, con la cual no pagarás comisión de apertura ni gastos de notaría, gestoría ni registro.

Esta hipoteca se puede bonificar con vinculaciones: si domicilias tu nómina y contratas el seguro de hogar y de protección de pagos con el banco, las condiciones de tipo de interés serán:

En caso de no vincularse, las condiciones son:

Hipoteca Variable - BBVA

Hipoteca BBVA

¡registro online!

5/5
santander

Comisiones:

0€

comisión de apertura

80 %

financiación máxima (vivienda habitual)

30 años

plazo máximo

• Segunda vivienda: financiación de hasta 70 %.

• Primer año: desde 0,89 % TIN.

• Beneficios: si domicilias tu nómina y contratas el seguro de hogar y de protección de pagos con BBVA las condiciones de tipo de interés serán a partir del segundo año: desde Euríbor + 0,60 % y TAE Variable 2,67 %.

• Sin bonificaciones a partir del segundo año: desde Euríbor + 1,60 % y TAE Variable 3,34 %.

• Segunda vivienda: financiación de hasta 70 %.

• Primer año: desde 0,89 % TIN.

• A partir del segundo año: desde Euríbor + 0,60 % y TAE Variable 2,67 % (bajo ciertas condiciones).

• Sin bonificaciones a partir del segundo año: desde Euríbor + 1,60 % y TAE Variable 3,34 %.

¡regístrate online!

santander

¡regístrate online!

Hipoteca variable Caixabank - ¿Por qué el banco no ofrece esta opción?

Ahora bien, tenemos el caso de Caixabank, el primer banco en España por volumen de activos, y uno de los mejores bancos del país según los usuarios y los análisis de nuestros expertos. Esta entidad, contrario a la tendencia actual de los bancos de embellecer las hipotecas de tipo variable, se mantiene firme en su propuesta de la hipoteca a tipo fijo, por lo que no hay una hipoteca variable Caixabank.

Ante una subida del Euríbor, Caixabank se ha mantenido fiel al tipo fijo en su hipoteca Casa Fácil, modalidad que recomiendan a todos los consumidores que planeen solicitar un préstamo hipotecario. Los directivos del banco sostienen que las hipotecas son decisiones a largo plazo y nadie, ni los mejores expertos, son capaces de prever al 100% las situaciones que se puedan presentar.

Tomar una decisión tan importante sesgada solo por el corto plazo y con información incompleta es arriesgado, por lo que se mantienen con su propuesta de solo ofrecer hipotecas a tipo fijo. Consideran esta opción como la más sencilla y transparente, una en la que el cliente no tendrá sorpresas y para la cual podrá planificar en el futuro.

Cabe destacar que los directivos también señalan que sus tipos cambian según la evolución del mercado, es decir, no son ajenos a la influencia de la evolución del Euríbor sobre el mercado hipotecario. Actualmente, Caixabank ofrece un tipo del 1,20% TIN o el 2,612% TAE para un plazo de 20 años.

Ventajas y desventajas de las hipotecas variables

Ante el encarecimiento de las hipotecas de tipo fijo y, en consecuencia, la reducción de los precios en las hipotecas de tipo variable en relación a las primeras, es evidente que esta última opción es la más conveniente para los bancos, pero ¿es la más conveniente en tu caso? Analicemos los pros y los contras:

Ventajas

Desventajas

Conclusiones

Ante la escalada del Euríbor, en especial durante los meses de mayo y junio, muchos españoles se decantan por las hipotecas fijas. De hecho, de acuerdo con los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), para marzo de 2022, aproximadamente el 30% de las hipotecas constituidas fueron de tipo variable, mientras que el 70% se decantó por las de tipo fijo.

Para muchos expertos, la tendencia alcista del Euríbor es temporal, mientras que otros asemejan la crisis económica que vive España a la del 2008, en la que el Euríbor llegó a un máximo histórico del 5,39%.

Ten en cuenta que los bancos siempre pintarán mejor la opción que les conviene más, de manera que es importante evaluar varios aspectos antes de tomar la decisión final. Por ejemplo, ¿Cuál es mi perspectiva en cuanto al índice de referencia? ¿Cuánto me costará una hipoteca variable si sube un 2, 3 o incluso un 4%? ¿En cuánto tiempo pretendo pagar la hipoteca? ¿Cuáles son tus perspectivas económicas? Al evaluar estas situaciones podrás tener más clara tu decisión.

También debes saber que, en la mayoría de los casos, es posible mejorar las tasas de interés que se te aplicarán en tu hipoteca si contratas productos adicionales con el mismo banco, si tienes un buen historial crediticio (motivo por el que recomendamos comprobarlo y chequear si se está en ASNEF antes de solicitar una hipoteca) y si tu solvencia económica es buena.

Es evidente que el tener una cuenta en un banco sin comisiones y que no tenga condiciones puede venir mejor, ya que no se exigen tantas vinculaciones ni requisitos.

Artículo publicado por :

Dr. Sunil Lalchandani

Asesor experto y Revisor de Contenido en MoneyMow

El Dr. Sunil Lalchandani es doctor en economía, comercio y negocios internacionales. Ha escrito más de diez libros y decenas de artículos científicos sobre contabilidad, finanzas y economía.

Actualmente, el Dr. Sunil imparte clases en la universidad de Chandibai Himathmal Mansukhani, donde también es profesor de doctorado y coordinador de investigación. En adición, el Dr. Sunil es miembro de una gran cantidad de cuerpos académicos internacionales, entre los que destaca el Harvard Business Review, del que es miembro asesor. 

En MoneyMow, el Dr. Sunil apoya nuestra labor divulgativa sobre finanzas revisando el contenido de cada artículo que es publicado y aportando su expertise a las ideas transmitidas en cada post.

Jorge Llombart

Redactor y apasionado de las finanzas personales

Jorge es psicólogo especializado en psicología económica y neuromarketing, experto en marketing digital y emprendedor. De entre sus principales pasiones destacan las finanzas personales, de las que se enamoró desde niño. 

Desde siempre, Jorge ha sido muy consciente de la importancia del ahorro y la inversión, siendo estas, para él, la única vía al alcance de todos para alcanzar la libertad financiera.

En el mundo de las finanzas y la inversión, Jorge ha hecho todo tipo de experimentos y ha realizado cursos de todo tipo: inversión inmobiliaria, trading, creación de robots y estrategias automatizadas con MT4, emprendimientos digitales, criptomonedas, entre muchos otros.

En MoneyMow, Jorge es responsable de marketing digital y de la redacción de contenidos en español junto con nuestro equipo financiero.