Las mejores hipotecas variables

¿Hipoteca fija o variable? Esta es la pregunta que se hacen muchos al evaluar cuál opción les favorece más en el corto y mediano plazo. Cuando el Euríbor tocó mínimos históricos en 2021, llegando a cerrar en -0,505% en enero, muchos se sintieron atraídos por las hipotecas de tipo variable. Pero este año, con el Euríbor ya por encima del 1% en el mes de junio, la elección no es tan evidente,

Sin embargo, muchos consideran que los detonantes de este incremento en el índice de referencia, que son principalmente la crisis económica, energética y la inflación, derivadas, entre ortos, de la guerra de Ucrania y las sanciones impuestas a Rusia, son temporales, por lo que siguen apostando al tipo variable. Si te interesa, tenemos un artículo en el que comentamos cuáles son las mejores hipotecas a tipo fijo aquí. 

A continuación, analizaremos cuáles son las mejores hipotecas variables de este año y veremos cuáles son las ventajas y desventajas de esta modalidad.

Hipoteca variable Pibank

La Hipoteca Pibank es, actualmente, una de las mejores de tipo variable del mercado por sus tipos de interés y las condiciones en las que se ofrece:

Una de las razones por las que la Hipoteca variable Pibank es una de las mejores es porque no exige vinculaciones para obtener bonificación en el tipo de interés. No es necesario domiciliar tu nómina en la cuenta Pibank en la que se abonarán las cuotas de la hipoteca. Tampoco es obligatorio contratar el seguro de daños que exige la ley con el banco, puedes escoger dónde contratarlo.

Además, la Hipoteca Pibank no cobra comisiones. El banco tampoco cobra por la tasación del inmueble o la comprobación registral, aunque el solicitante puede contratar estos servicios por su cuenta si gusta. El proceso entre la solicitud y la firma de la hipoteca puede ser entre 45 y 60 días.

Hipoteca Naranja Variable ING

La Hipoteca Naranja Variable del ING es una buena opción, solo si domicilias tu nómina o tienes ingresos regulares de 600€ al mes y contratas el seguro de daños y de vida que ofrece el banco. Sin estas condiciones, los tipos de interés se elevan considerablemente. Así que, si ya recibes tu nómina o ingresos en el ING, esta hipoteca está entre las mejores del 2022.

Con domiciliación de nómina o ingresos de al menos 600€ al mes:

Hipoteca Open Variable Openbank

Otra de las alternativas que se encuentra entre las mejores hipotecas variables 2022 es la Hipoteca Open Variable la cual, al igual que el ING, bonifica su tipo de interés al vincular la nómina en el banco o contratar el seguro de daño que exigen la ley con Openbank.

Con bonificaciones

Cumpliendo las condiciones de domiciliación de nómina y contratación de seguro de hogar a través de Openbank, los tipos de interés son:

Sin bonificaciones

Sin cumplir las condiciones de bonificación:

Ahora bien, si el financiamiento es de entre 150.000€ y 400.000€, el tipo de interés se reduce un 0,10% más. Dicha reducción se aplicará en el tipo de interés resultante según las condiciones de la hipoteca del solicitante.

Hipoteca Variable Kutxabank

En Kutxabank podrás contratar el Préstamo Hipotecario a Tipo Variable, con un período de amortización de hasta 30 años y asesoría personalizada durante todo el proceso.

Con bonificaciones

Con bonificaciones (nómina y pensión domiciliada, seguro de hogar o de vida, tarjetas de crédito, planes de pensiones):

Sin bonificaciones:

Lo más relevante de esta hipoteca es que la TIN se mantiene igual tanto si se contratan vinculaciones como si no.

Hipoteca Variable COINC

COINC fue creado en 2012 como un portal de ahorro de Bankinter, y en 2017 lanzaron la primera hipoteca 100% online. Desde COINC Hipotecas podrás solicitar la Hipoteca Variable de forma online desde Bankinter.com, sin papeleos y sin más desplazamientos que ir al notario. Esta hipoteca se encuentra entre una de las mejores porque no exige domiciliación para ofrecer tipos de interés bajos.

COINC no cobra comisiones de apertura ni subrogación, ni comisiones por amortización parcial o total del préstamo. La hipoteca tiene un plazo de 3 a 30 años y puedes solicitar entre 60.000€ y 800.000€.

Hipoteca Inteligente Variable EVO

Al ser un banco online, EVO Banco ofrece condiciones accesibles en sus tipos de interés. La Hipoteca Inteligente Variable se bonifica domiciliando nómina, pensión o ingresos de 600€ mensuales o más, así como contratar el seguro de hogar con el banco; cada una de estos productos bonifica en 0,10% el tipo de interés. La contratación es 100% online y el cliente no incurre en gastos hipotecarios.

Con bonificaciones:

Sin bonificaciones:

Hipoteca Variable BBVA

Por último, tenemos la Hipoteca Variable BBVA, en la cual no pagarás comisión por apertura ni gastos de notaría, gestoría ni registro.

Esta hipoteca se puede bonificar con vinculaciones: si domicilias tu nómina y contratas el seguro de hogar y de protección de pagos con el banco, las condiciones de tipo de interés serán:

En caso de no vincularse, las condiciones son:

Hipoteca variable Caixabank - ¿Por qué el banco no ofrece esta opción?

Ahora bien, tenemos el caso de Caixabank, el primer banco en España por volumen de activos, y uno de los mejores bancos del país según los usuarios y los análisis de nuestros expertos. Esta entidad, contrario a la tendencia de los bancos de embellecer las hipotecas de tipo variable, se mantiene firme en su propuesta de la hipoteca a tipo fijo, por lo que no hay una hipoteca variable Caixabank.

Ante una subida del Euríbor, Caixabank se ha mantenido fiel al tipo fijo en su hipoteca Casa Fácil, modalidad que recomiendan a todos los consumidores que planeen solicitar un préstamo hipotecario. Los directivos del banco sostienen que las hipotecas son decisiones a largo plazo y nadie, ni los mejores expertos, son capaces de prever al 100% las situaciones que se puedan presentar.

Tomar una decisión tan importante sesgada solo por el corto plazo y con información incompleta es arriesgado, por lo que se mantienen con su propuesta de solo ofrecer hipotecas de tipo fijo. Consideran esta opción como la más sencilla y transparente, una en la que el cliente no tendrá sorpresas y para la cual podrá planificarse en el futuro.

Cabe destacar que los directivos también señalan que sus tipos cambian según la evolución del mercado, es decir, no están ajenos a la influencia de la evolución del Euríbor sobre el mercado hipotecario. Actualmente, Caixabank ofrece un tipo de 1,20% TIN, 2,612% TAE para un plazo de 20 años.

Ventajas y desventajas de las hipotecas variables

Ante el encarecimiento de las hipotecas de tipo fijo y, en consecuencia, la reducción de los precios en las hipotecas de tipo variable en relación a las primeras, es evidente que esta última opción es la más conveniente para los bancos, pero ¿es la más conveniente en tu caso? Analiza los siguientes pros y contras:

Ventajas

Desventajas

Conclusiones

Ante la escalada del Euríbor durante el 2022, en especial durante los meses de mayo y junio, muchos españoles se decantan por las hipotecas fijas. De hecho, de acuerdo con los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), para marzo de 2022, aproximadamente el 30% de las hipotecas constituidas fueron de tipo variable, mientras que el 70% se decantó por las de tipo fijo.

Para muchos expertos, la tendencia alcista del Euríbor es temporal, mientras que otros asemejan la crisis económica que vive España con la del 2008, en la que el Euríbor llegó a un máximo histórico de 5,39%.

Ten en cuenta que los bancos siempre pintarán mejor la opción que les conviene más, de manera que es importante evaluar varios aspectos antes de tomar la decisión final. Por ejemplo, ¿Cuál es mi perspectiva en cuanto al índice de referencia? ¿Cuánto me costará una hipoteca variable si sube un 2, 3 incluso 4%? ¿En cuánto tiempo pretendo pagar la hipoteca? ¿Cuáles son tus perspectivas económicas? Al evaluar estas situaciones podrás tener más clara tu decisión.

También debes saber que, en la mayoría de los casos, es posible mejorar las tasas de interés que se te aplicarán en tu hipoteca si contratas productos adicionales con el mismo banco, si tienes un buen historial crediticio (motivo por el que recomendamos comprobar si se está en ASNEF antes de solicitar una hipoteca) y si tu solvencia económica es buena.

Es evidente que el tener una cuenta en uno de los bancos sin comisiones y que no tena condiciones va mucho mejor, ya que no exige vinculaciones que no queremos para darnos el beneficio de la gratuidad. Al final, la elección del mejor banco sin comisiones dependerá de tus necesidades y preferencias, así como de las ventajas que valoras más.